Seguro cibernético en la encrucijada: encontrando un camino hacia el crecimiento rentable

Otras piezas de esta serie:

uno de adelante uno de atrás

2. Gatos antinaturales: por qué los seguros cibernéticos tienen un problema con el vendedor
3. Mitigación de Riesgos en Seguros Cibernéticos: Herramientas Digitales, Gemelos y Ecosistemas

En los últimos años, pocas personas han hablado de ello como Internet. De hecho, Accenture predice que las primas cibernéticas anuales globales crecerán $ 25 mil millones para 2025, o un aumento del 500% del GWP actual de alrededor de $ 5 mil millones. La demanda nunca ha sido tan alta. Ambos no tienen tarifas. La sociedad continúa digitalizándose rápidamente. Pero para las aseguradoras cibernéticas, ¿son las cosas tan simples como estos factores las hacen parecer?

Invierta ese adagio: cuanto mayor es la recompensa, mayor es el riesgo. Entonces, si bien la red promete a los suscriptores una escala atractiva y márgenes atractivos, es fácilmente su mayor desafío desde el punto de vista del producto. La exposición es nueva y compleja. El espectro de la pérdida catastrófica proyecta una sombra sobre el libro. La volatilidad puede matar el mercado.

La web se encuentra en una encrucijada, pero existe un camino lucrativo hacia el crecimiento, en beneficio de las aseguradoras, sus clientes y la economía digital en su conjunto. Para saber cómo la industria puede aprovechar mejor esta oportunidad, mire esta breve serie con nosotros o regístrese para descargar nuestro nuevo informe de seguros cibernéticos.

Garantizar la economía de la nube hiperconectada del mañana

Como todos los que se encuentran en una encrucijada, la primera pregunta que deben hacerse las aseguradoras cibernéticas es por qué.¿Por qué elegir un ciberseguro?

Hace siglos, nuestra transición del comercio local al comercio internacional estuvo respaldada por compañías de seguros, brindando a las personas la seguridad necesaria para participar en la economía global, evitando el riesgo de perderlo todo. Hoy, nuestra sociedad está experimentando cambios dramáticos similares a medida que la economía real hace la transición a una economía digital. Los bienes valiosos se pueden entregar no solo en ubicaciones físicas distantes, sino también en ubicaciones virtuales.

Por esta razón, la economía digital necesita un fuerte sector de seguros de ciberseguridad, al igual que la economía real necesita brindar seguridad para el transporte marítimo. El seguro cibernético no solo proporciona una red de seguridad para las empresas individuales que sufren ataques cibernéticos, sino que promueve la inclusión en la economía digital de manera más amplia, algo que sin duda ayudará, en lugar de obstaculizar, nuestros intentos de resolver los problemas más grandes que enfrentamos como una especie. Esta necesidad es evidente hoy.

Ha habido un aumento en los incidentes cibernéticos en los últimos años, incluidos ransomware, filtraciones de datos y ataques de denegación de servicio, muchos de los cuales se llevan a cabo mediante técnicas de phishing. El ransomware, en particular, está aumentando en frecuencia y gravedad, gracias a modelos perversos de ransomware como servicio y nuevos métodos de ataque como el ransomware doble.

Fuente: Unidad 42 Ransomware Threat Report 2021 (Palo Alto), SonicWall Cyber ​​Threat Report 2021, Business Insider;Los datos del tamaño del rescate solo están disponibles en EE. UU., Canadá y Europa

El riesgo cibernético se ha visto durante mucho tiempo como un problema de nicho que solo enfrentan las empresas más grandes del mundo. Pero su potencial para afectar a los jugadores más pequeños, posiblemente la mayor amenaza sistémica, es aún más dramático durante la pandemia de COVID-19. Si el futuro es el "Salvaje Oeste de la Web", los supervivientes serán grandes empresas, no pequeñas empresas.

Las empresas más pequeñas se han mostrado mal preparadas para administrar una fuerza laboral remota y las crecientes preocupaciones de seguridad cibernética que conlleva. En 2020, alrededor del 40 % de las medianas empresas del Reino Unido (50-250 empleados) creen que su riesgo cibernético ha aumentado desde el comienzo de la pandemia (GlobalData). La tendencia a largo plazo hacia el trabajo remoto, y con él el acceso remoto al sistema, solo continuará.

De hecho, el futuro es una calle de sentido único para todos los fundamentos del riesgo cibernético. Manual dio paso a digital, 4G a 5G, IoT dio paso a Internet de todo. Cada vez se vierten más datos en la nube. Las aseguradoras comerciales también han desempeñado un papel aquí, escribiendo los impactos cibernéticos indirectos, incluidos los daños a la propiedad y la responsabilidad, fuera de las pólizas estándar, dejándolos sin detectar. En un futuro de automóviles, fábricas y logística autónomos, esta exposición de "web silenciosa" está empezando a ser especialmente desalentadora para las pequeñas empresas.

El seguro cibernético y el enigma del mercado duro

Dados estos crecientes factores de riesgo y el potencial de las aseguradoras para abordarlos, no sorprende que haya aumentado el interés en los seguros cibernéticos. Sin embargo, las pérdidas han crecido más rápido, superando las primas y provocando importantes ajustes de precios, especialmente en los Estados Unidos.

Si bien el pago promedio de una póliza de seguro cibernético independiente en los EE. UU. fue de $ 140,000 en 2019, esta cifra aumentó un 150% a $ 350,000 en 2020 (Fitch Ratings). En 2021, los continuos reclamos masivos han empujado los libros aún más hacia el rojo, y varios jugadores importantes ahora reducen sus exposiciones, lo que dificulta la capacidad de escribir nuevos riesgos cibernéticos.

El resultado, como la mayoría de las líneas comerciales en estos días, es un mercado difícil. Esto en sí mismo ciertamente no es algo malo. Después de todo, un mercado saludable tiene que ofrecer algo para vendedores y compradores, y esto, por supuesto, de manera desigual, emerge a través de la acción del ciclo de seguros. Sin embargo, lo que está sucediendo en la red realmente puede describirse como un mercado duro dentro de un mercado duro, y el aumento de precios en sí genera un impulso.

Fuente: Índice Marsh Global del Mercado de Seguros 2020-21

Puedes tener tantas cosas buenas. Si bien aquellos jugadores que todavía están de pie ahora pueden esperar obtener ganancias decentes en el espacio en línea, es cierto que, aunque corren el riesgo de grandes pérdidas, las ganancias a corto plazo para algunos pueden no ser a largo plazo. intereses de muchos. Es probable que el entorno de precios actual continúe durante varios años, y en un momento en que la industria de redes está preparada para un crecimiento sin precedentes, se están fijando precios en nuevos mercados objetivo.

Esto es especialmente cierto para las pequeñas y medianas empresas (PYMES). Las pequeñas empresas finalmente han superado su descuido de larga data de los problemas cibernéticos y finalmente recurrieron a sus corredores y compañías de seguros en busca de ayuda, solo para descubrir que el seguro cibernético no estaba disponible o no era asequible.

De hecho, hay otros factores involucrados aquí. Por ejemplo, muchas pequeñas empresas han reducido los presupuestos de seguros y eliminado la cobertura opcional debido a dificultades financieras. Sin embargo, esperamos que estos factores mejoren con el tiempo, especialmente cuando la economía regrese a los niveles previos a la pandemia. Menos claro es si la industria de los seguros cibernéticos podrá corregirse lo suficientemente rápido para aprovechar esto.

Problemas cíclicos enmascaran fallas estructurales más profundas

A menudo, en un entorno difícil, solo es cuestión de esperar a que finalice el ciclo del seguro, lo que en última instancia conduce a una caída de los precios, lo que permite el crecimiento en una industria con precios limitados. Sin embargo, la gravedad del mercado duro cibernético actual apunta a problemas estructurales más profundos.

Ha habido una falla en la comprensión completa y el precio del riesgo cibernético: aquellos jugadores que ahora tienen la oportunidad de ser lucrativos son especulativos, simplemente porque muchos se han declarado en bancarrota. En el caso del seguro de ransomware, ni siquiera está claro cuán asegurable es el riesgo a largo plazo, especialmente porque la existencia del seguro motiva y, en última instancia, financia a los atacantes. En general, los precios de alto riesgo parecen ser una característica, no un error.

Al mismo tiempo, Cyber ​​​​ha tenido problemas para construir su base de capital, incluso con un buen crecimiento de primas en los últimos años. Esto es a pesar de los altos y crecientes requisitos de capital con los que tiene que lidiar como una línea tipo Cat.

Entonces, si bien gran parte de su potencial catastrófico, como grandes agregaciones y límites de maximización, se puede ceder a las reaseguradoras, este grupo de reaseguradoras aún se reduce a un puñado de proveedores que, a su vez, tienen un impacto negativo en su El riesgo total permanece vigilante. Esto alimenta la volatilidad. También pone un límite natural a la capacidad que pueden crear las aseguradoras, lo que erosiona la asequibilidad a largo plazo.

Como resultado, los esfuerzos para expandir el producto en su forma actual resultaron ser autolimitantes. Maximizar el crecimiento es destruir las ganancias;La maximización de beneficios está destruyendo el crecimiento. Si no pueden construir una base de clientes grande y estable desde el principio, a las aseguradoras cibernéticas les resultará difícil iterar e innovar para salir del estancamiento actual.

Un resultado es que los productos permanecen permanentemente en la segunda base: opciones de alto riesgo y alta recompensa vendidas por unos pocos expertos a unas pocas empresas grandes. La economía digital más amplia se empobrecerá. La alternativa es simple: las aseguradoras deben encontrar una manera de aumentar las ganancias. La pregunta es cómo.

El seguro cibernético se encuentra ahora en un punto de inflexión y se espera que crezca rápidamente. Descubra más en nuestro último informe Seguros cibernéticos: el camino hacia el crecimiento rentable

aprende más

El camino hacia el crecimiento rentable para las aseguradoras cibernéticas

Las aseguradoras ahora enfrentan un problema del lado de la venta: desafíos de diseño de productos que involucran tanto el front-end como el back-end. No fue fácil, pero al menos la pelota estaba en su cancha.

Al mitigar el riesgo, ajustar sus exposiciones al riesgo y, a largo plazo, expandir el acceso al capital, las aseguradoras y sus reaseguradoras pueden lograr un ajuste sostenible de los productos y mercados en línea. Actuarios, suscriptores, equipos de reclamos, compañías de software y alianzas de la industria deben colaborar en algunas o todas las siguientes áreas:

1. 1. 1. Aproveche los servicios de respuesta industrializados
      2. Cree un servicio de reclamos centrado en ransomware
      3. Precios dinámicos con cobertura completa
      4. Incentivar a los asegurados a mejorar su higiene en ciberseguridad
      5. Aprende de InsurTech
      6. mantener la disciplina de la tasa de interés
      7. seguir una línea personal
      8. Ayudar a los clientes antes y después del incumplimiento
      9. Búsqueda de Ecosistemas y Alianzas
      10. Centrarse en el desarrollo de habilidades y la adquisición y retención
      11. Concéntrese en tecnologías innovadoras como análisis en tiempo real e IoT

Para obtener más información sobre los desafíos que enfrentan las aseguradoras cibernéticas y nuestro plan de 11 puntos para un crecimiento rentable, regístrese para descargar nuestro informe recién publicado. Para discutir cualquier idea en esta serie o informe, por favor contáctenos.

Por favor, póngase en contacto conmigo si desea ponerse en contacto durante este tiempo.

Obtenga los últimos conocimientos, noticias e investigaciones de la industria de seguros directamente en su bandeja de entrada.
suscripción

Descargo de responsabilidad: este contenido es solo para fines informativos generales y no debe utilizarse como sustituto de la consulta con nuestros asesores profesionales