Por qué el seguro variable tiene sentido en una economía volátil

Una de las verdades fundamentales de la economía es que hemos estado presionando para una mayor utilización. Este es el controlador para hacer coincidir las asignaciones de recursos. Se puede aumentar de varias maneras. Por ejemplo, un restaurante centrado en el comensal podría aumentar su uso de activos fijos al comenzar a ofrecer desayuno y almuerzo.

Impulsar una mayor utilización es una forma de pensar en la nueva economía colaborativa. Empresas como AirBnB y Lyft han aumentado la utilización económica de bienes inmuebles y vehículos, respectivamente.

Las vistas del año de seguro no son necesariamente la norma

El seguro generalmente no está configurado para mejorar la utilización, excepto tal vez la utilización del papel.

Considere el seguro de compensación para trabajadores. Hoy, cuando compras una póliza, estimas la cantidad de empleados que tendrás este año. Más de 90 días después de que se complete su póliza, realizaremos una conciliación para determinar si sus estimaciones son correctas o si las primas que debe aumentarán o disminuirán significativamente. Esta es una de las formas de seguro más "progresivas" o "variables" que existen. Para la mayoría de los demás tipos de seguros, las pólizas son anuales y se basan en estimaciones para el año.

Esto significa que si su negocio cambia significativamente en el transcurso del año, ya sea hacia arriba o hacia abajo, es posible que las tarifas de seguro que paga no coincidan con su riesgo real. Esto podría considerarse bueno si está creciendo rápidamente, pero es una carga financiera si se está reduciendo.

Curiosamente, esta visión anual de los seguros, que solo evalúa sus actividades comerciales, activos, empleados o situación financiera cada año, no es necesariamente un modelo para los seguros. Para muchos tipos de seguros, las tarifas de los seguros se calculan en función de los factores de riesgo que cambian con el tiempo.

Por ejemplo, el propietario de una pequeña empresa puede pagar una cierta cantidad por empleado por su póliza. Pero los montos de las primas se basan principalmente en factores medibles basados ​​en el uso, como la cantidad de empleados, los montos de las primas, las millas recorridas y más. Un desafío clave para brindar este seguro más flexible y preciso es poder adquirir datos regularmente a un costo razonable para ajustar las primas.

El valor de los datos puede facilitar el cambio a un seguro variable

Hoy en día, con muchas pymes que reciben servicios críticos de proveedores de servicios básicos y muchas empresas de máquinas que recopilan información de uso regular de los clientes, podemos repensar el ciclo de los seguros.

Una vez que estamos conectados con nuestros clientes, podemos compartir datos con nuestros proveedores principales, compartiendo información sobre la marcha y ajustando la cobertura de costos fijos a variables en lugar de ventas anuales ocasionales.

Este patrón no es del todo desconocido hoy en día. Los proveedores de beneficios de salud y para empleados a menudo usan la facturación variable debido al vínculo con la nómina o la contabilidad. Hemos visto que las PC hacen lo mismo con los modelos más nuevos como Lyft, donde las empresas de viajes compartidos están facultadas para compartir datos de uso con las compañías de seguros para que puedan calcular la división entre el uso personal y comercial.

En tiempos económicos volátiles como estos, el seguro variable tiende a ser más atractivo. Los operadores no necesitan ofrecer específicamente seguros variables, pero deberíamos esperar que más clientes estén interesados ​​en la oportunidad de cambiar los costos fijos a costos variables e impulsar el uso de varios proveedores, incluidos los seguros.

Los líderes de la industria de seguros tienen la oportunidad de abrir nuevos mercados e impulsar el crecimiento de los seguros variables. Solo se necesita visión y compromiso para ir más allá de los modelos de seguros del pasado. Háganos saber si está interesado en explorar más.

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