La nueva normalidad para consumidores y empresas y sus aseguradoras

Otras piezas de esta serie:

uno de adelante uno de atrás

1. Olvídate del COVID-19, es hora de empezar a asegurar una nueva normalidad
3. Líneas personales post-COVID: Nuevas apuestas en la mesa y prospectos de comodines

COVID-19 ha expuesto a las aseguradoras de todas las formas y tamaños a una serie de desafíos desacostumbrados. Pero con la introducción de una vacuna, hemos superado la fase aguda de la pandemia y las oportunidades están creciendo: las aseguradoras pueden desempeñar un papel para abordar los puntos débiles que enfrentan los consumidores y las empresas en la nueva normalidad.

Como aseguradora, las oportunidades que puede aprovechar y los ajustes que necesita hacer dependerán de su combinación de negocios específica. Creemos que habrá diferencias significativas en el enfoque requerido entre las líneas personal y comercial, y las exploraremos con más detalle en la publicación de hoy.

Ruta individual: Salir y adelantar - Carrera hacia abajo

En 2020, los niveles de siniestros en seguros personales son relativamente bajos, especialmente en seguros de automóviles, y algunos proveedores incluso alcanzan rendimientos premium. Si bien eso es bueno para la rentabilidad a corto plazo de las aseguradoras de automóviles, plantea dudas sobre las perspectivas de crecimiento de los ingresos a medida que ingresan menos conductores nuevos al mercado y muchos otros miran las ventas de automóviles.

Es poco probable que se revierta la tendencia de vacunación o no vacunación, trabajo remoto, uso reducido del automóvil y transporte alternativo, lo que afectará cada vez más las primas y los precios.

Las aseguradoras de automóviles tradicionales pueden sortear esta carrera hacia el abismo con la nube y la automatización como una palanca potencial para reducir los costos y expandir el servicio al cliente digitalmente. O bien, pueden diferenciarse audazmente, como una oferta de pago por manejo, donde se espera que los clientes usen menos automóviles.

Los hábitos de viaje cambiantes también han traído nuevos riesgos, especialmente la responsabilidad de terceros por bicicletas y scooters eléctricos, productos cuya adopción ha aumentado durante el cierre. Otra área de riesgo a tener en cuenta es la ciberseguridad en el hogar, una realidad inevitable ya que los empleados han cambiado la relativa seguridad de sus escritorios por el peligro de que los escombros cubran las mesas de la cocina.

Estas áreas de oportunidad son actualmente pequeñas y hacen poco para compensar las pérdidas de crecimiento y contracción en líneas de productos esenciales como automóviles y viajes. Sin embargo, al elegir sabiamente, las aseguradoras podrían ganar una participación en el líder, asegurando uno de los principales mercados de consumo en 2030.

Líneas comerciales: una victoria para los transportistas, pero el seguro comercial aún no está terminado

La dinámica de la línea personal ha sido de propuestas limitadas, pero está aflojando la línea superior. En los negocios, a menudo vemos lo contrario de esto.

Algunas empresas se han visto particularmente afectadas, como eventos, crédito comercial y directores y funcionarios (DO). Esto ha expulsado a muchos jugadores, ha reducido la capacidad del mercado y ha hecho sonar la alarma de cualquier debilidad persistente en el mercado.

Como resultado, en muchos casos, aquellos operadores que todavía están en el juego se encuentran con oportunidades de tarifas atractivas cuando se trata de renovaciones. Según Marsh Global Insurance Index, los precios comerciales del Reino Unido aumentaron un 34 % en el tercer trimestre de 2020 y un 44 % en el cuarto trimestre, acelerando un endurecimiento que ya había comenzado en 2019.

Algunos participantes del mercado de Londres han recaudado fondos con el objetivo expreso de aprovechar estas tasas más altas. Incluso los jugadores que se queman pueden encontrar formas de sacar provecho de la liquidez para no dejar pasar la oportunidad. Pero, al igual que vender su casa para comprar bitcoins, este enfoque podría apalancar demasiado a las aseguradoras si el COVID-19 se viera afectado.

reciente Sentencia de la Corte Suprema sobre la interrupción del negocio Un buen ejemplo son las reclamaciones, que establecen pagos de varias pólizas de BI. Pero las aseguradoras han estado reduciendo el riesgo de las reclamaciones de BI desde que el coronavirus llegó por primera vez a las costas del Reino Unido, y el fallo solo acelerará el cambio a las exclusiones de COVID-19 con palabras de hierro en las pólizas estándar.

Esta reducción de operadores, si bien es comprensible desde el punto de vista comercial, ha socavado el interés renovado en soluciones de seguros innovadoras entre las pequeñas y medianas empresas (PYMES), que siguen estando desatendidas por la industria.

En resumen, 2020 es un ciclo seguro de velocidad, con ganadores y perdedores, ventajas y desventajas: la primavera del caos destruyó mercados sobresaturados y creó oportunidades lucrativas para unos pocos inteligentes.

Sin embargo, también muestra las limitaciones de la industria para poner tanto riesgo sobre la mesa, al igual que las pymes. Por supuesto, se están gestando innovaciones de seguros comerciales, desde productos paramétricos hasta seguros abiertos, pero con una oferta tan rica y esperada desde hace mucho tiempo, no está claro qué darán los principales actores en 2021. ¿Cuánta prioridad tienen estas innovaciones? ¿tener?

Perspectivas de ingresos de seguros para 2025: nuestro informe examina 4 áreas clave de innovación que brindarán oportunidades de ingresos para las aseguradoras durante los próximos 5 años.

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lograr el equilibrio adecuado

Para todas estas discusiones sobre las diferencias, también hay una superposición en los desafíos (y oportunidades) que presenta la nueva normalidad para las personas y los actores comerciales.

Dado que es probable que la actividad de MA aumente en ambas categorías durante los próximos 12 meses, existen buenas razones para buscar consolidar o liberar efectivo, según su posición. Ambos también están jugando en el espacio insurtech. Esto podría ser dar prioridad a las asociaciones en etapa avanzada para obtener valor más rápido o, por el contrario, encontrar empresas en etapa inicial en nichos de mercado donde la competencia de los inversores es temporalmente baja.

Como siempre, la clave será un equilibrio: elegir las tendencias de inversión a largo plazo correctas mientras se extrae el máximo valor del negocio heredado. Independientemente de su enfoque, las aseguradoras primero deben reconocer que algunos aspectos del mundo del COVID-19 llegaron para quedarse. Las nuevas oportunidades que buscan deben estar en línea con esta nueva normalidad, no a pesar de ella.

En los próximos dos artículos, profundizaremos en las perspectivas de los seguros personales, cubriendo las estrategias de ahorro de costos y las oportunidades en torno a los bolsillos de riesgo emergentes. Luego concluiremos esta serie con un estudio adicional de la serie de negocios.

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